个人消费信贷存在什么风险?

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所属分类:投资理财

个人消费信贷是指或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式,以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同,消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款,如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押,对销售消费品的企业发放的贷款,如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等;按担保的不同,又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。个人消费信贷的风险如下:

个人征信系统不健全

个人消费信贷风险主要来自于借款人的还款能力和个人信用风险,即波动率和个人收入,包括个人信用状况的水平还与整个社会的信用环境相关的道德。在收入较稳定水平的前提下,商业银行要把握消费信贷决定的范围内,开展消费信贷。目前,中国还没有建立起一个完善的个人信用体系的有效,人民银行个人征信系统仍在运行初期,可用的资源储备不足,商业银行缺乏协商和借款人的调查,信用的有效手段,再加上个人收入不完善的不透明和个人的税收机制,以及其他信用系统资源的部门不相互共享,银行难以对借款人本身的净资产,个人收入,稳定性和还款意愿的完整性,使信用状况的权利判断。在消费信贷过程中,恶意欺诈行为时有发生,使用询问或检查银行和其他原协商的方法不能保证信用信息的及时性和可靠性。商业银行自身管理存在缺陷致使潜在风险增大 ,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,难以跳出“一放就乱,一抓就死”的怪圈。由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长,所以在这方面更缺少先进的办理经验。通常,商业银行信贷人员只是凭贷款人身份证实、自己收入证实等对比初始的咨询材料进行判别和决议计划,对自己的信用调查基本上依赖于贷款人的自报及其上任单位的阐明,对贷款人的资产负债状况、社会活动及最为主要的有无违法纪录和有无失期状况等缺少正常程序和途径进行了解咨询,导致银行和客户之间的信息不对称。银行内部在职责界定上也通常依据书面上反映的疑问进行处理,使得就材料而谈贷款的疑问更为严重。同时在贷款发放上,重放轻管的疑问适当杰出。因为在放贷时对客户的实际状况就只停留在材料上,因此发放后更是没有一套相应的办理办法跟上。有的是一些抽象的办理制度,内容泛泛,八面玲珑,对于性和可操作性差,使管户信贷员无法墨守成规,致使有些贷款实际上长时间处在无人办理的状态下。

有关的法令法规不健全